Центробанк усилил контроль переводов физлиц

Вместе с этим возникает логичный вопрос, когда Центробанк начнет осуществлять контроль над каждым отдельно взятым платежом и чем это может обернуться для небольших предпринимателей (репетиторы, сантехники и т.д.) и не послужит ли это причиной увеличения наличных платежей во время расчетов.

По пути к цифровому рублю

Под понятием регтеха подразумевается применение современных технологий, сбора и анализа информации с целью оптимизации процессов надзора и регулирования. Об этом на протяжении нескольких лет ведутся активные дискуссии не только в РФ, но и за рубежом. Благодаря стремительному развитию современных технологий регулятор, которым может быть ЦБ, Росфинмониторинг или налоговая служба, вполне может заниматься сбором и контролем данных по каждому денежному переводу. Из этого следует, что в ближайшее время надзор из общих показателей перейдет на детализацию по счетам и денежным транзакциям. Таким образом, это приведет к неминуемому внедрению цифрового рубля с последующим созданием единой биометрической системы, а также системы моментальных переводов. Именно поэтому целесообразно говорить о том, какие возможности появятся при сборе детализированной информации и то, как эта возможность сможет применяться в дальнейшем.

Рассмотрим вариант, когда подобная база данных оказалась в распоряжении регулятора. Логично, что такие базы для начала будут распределены по отдельным кластерам, когда физических лиц – получателей и отправителей, объединят в блоки, основываясь на их платежном поведении. При этом целесообразно будет пользоваться и другими информационными системами государственного уровня (реестр недвижимости, например).

Затем предстоит выполнить тщательный анализ того, какие из блоков можно рассматривать как предпринимательство. К примеру, если человек 15-го числа каждого месяца получает денежный перевод на определенную сумму и при этом является владельцем двух квартир, то можно предположить, что одну из них он сдает в аренду. Если же во время исследования этого вопроса дополнить имеющуюся информацию данными о геолокации плательщика и получателя (содержатся в системе СОРМ), то можно получить более полную картину всего происходящего.

Однако нужно понимать, что в данном случае может возникнуть много ложных срабатываний. Например, представитель родительского комитета, собирающий деньги из 30 детей, очень похож на дропа, хотя по факту таким не является.

Вместе с этим приходится говорить о некотором парадоксе. Дело в том, что чем больше данных будет собрано и помещено в специальную базу для уменьшения случаев false positives, тем больше персональных сведений физлиц регулярно будет находиться за пределами профильного регулятора.

Для систематизации этой информации регулятору в первую очередь нужно направить автоматический запрос, содержащий простую уведомительную форму ответа. С его помощью удастся рассмотреть и уладить определенные случаи, а также обеспечить значительное улучшение системы в целом.

Вместе с этим, граждане, которые работают не совсем легально, захотят обмануть систему и обойти ее. Достигнуть этого можно добавлением рандомности. К примеру, это может быть внесение оплаты за аренду жилья частями и в рандомные дни. Из-за этого деление на кластеры становится затруднительной, хотя и вполне решаемой задачей.

Предполагается, что будут осуществлять контроль над платежами именно тех граждан, у которых наблюдается большой оборот денежных переводов (речь идет о транзитных платежах, например).

Согласно статистическим данным, оборот переводов с карты на карту ежегодно исчисляется триллионами рублей и десятками миллионов денежных переводов в месяц. Подавляющее большинство подобных платежей приходится на обслуживание серого микропредпринимательства. Ввиду того, что государственные власти предусмотрели недорогую и при этом удобную оцифрованную схему налога на профессиональный доход (налог для самозанятий), они получили право сделать более жестким подход к регистрации микробизнеса. Добиться подобного ужесточения удастся при помощи баз платежных операций. Для решения проблем с ложными срабатываниями, вероятнее всего, будут использоваться нейронные сети. Это позволит обнаруживать связь между различными параметрами, которые не всегда могут быть очевидными для аналитических специалистов.

Нужно ли переживать по этому поводу

На данный момент причин для волнения нет. Физические лица и так максимально открыты благодаря таким взаимосвязям как банки и сотовые операторы, социальная сеть Facebook и государство, специальные приложения для знакомств в интернет-сети и маркетплейсах, которые предназначены для хранения огромных объемов данных. Именно поэтому добавление дополнительной информации никак кардинально не повлияет на ситуацию и тем более точно ее не усугубит. Налоговая служба может заинтересоваться практически каждым человеком. Как вариант, особо осторожные репетиторы и сантехники, могут выдвинуть условие об оплате их услуг наличными, однако подобное тоже долго не сможет длиться по причине того, что средний объем наличных денег в кошельке среднестатистического человека постепенно будет уменьшаться. К тому же предпосылок к обратному увеличению этого объема нет.

Конечно, нужно приготовиться к тому, что увеличится процент нелепых историй о том, что к честным и законопослушным гражданам возникают вопросы со стороны регуляторов из-за сборов, открытых для накопления денег на корм животным или ремонт в квартире. Именно поэтому есть смысл в том, чтобы системно и регулярно улучшать качество налогообложения в долгосрочной перспективе, исключать из этого процесса ручной труд и человеческие ошибки.